Na dúvida entre poupança ou CDB? Veja qual rende mais
Quer investir, mas não sabe se escolhe poupança ou CDB? Leia o artigo para entender as diferenças entre eles e qual a melhor opção para você.
Para decidir entre poupança ou CDB, é importante entender as diferenças em rentabilidade, liquidez, tributação e garantias. Assim, é importante considerar as características de cada uma delas.
Quando você decide começar a investir, é muito comum ter dúvidas sobre escolher entre a tradicional poupança ou CDB (Certificado de Depósito Bancário). Ambos são ativos populares entre os investidores, cada um com suas vantagens e desvantagens.
No entanto, quando se trata de obter o melhor retorno sobre o seu investimento, é essencial analisar diversos fatores, como rentabilidade, liquidez e segurança.
Neste artigo, vamos explorar as características de cada aplicação e te ajudar a determinar qual delas pode oferecer o melhor rendimento para o seu perfil e objetivos financeiros.
Continue a leitura!
Sumário
- O que é a poupança?
- O que é o CDB?
- Quais as diferenças entre poupança e CDB?
- Afinal, qual escolher?
- Resumindo
O que é a poupança?
A poupança é um tipo de investimento oferecido por bancos e instituições financeiras. Ela é muito reconhecida por sua segurança e praticidade, pois o investidor faz o depósito do seu capital em uma conta, onde ele fica disponível para saques a qualquer momento.
A remuneração da poupança é composta por uma taxa básica de juros (Taxa Referencial - TR) mais uma taxa de rendimento, que atualmente é de 70% da taxa Selic quando esta está acima de 8,5% ao ano, ou 70% da taxa Selic mais a TR quando ela está igual ou abaixo de 8,5%.
Vale destacar que, uma das principais características da poupança é a sua liquidez imediata, o que significa que o investidor pode resgatar o dinheiro a qualquer momento sem a necessidade de esperar um prazo determinado.
O que é o CDB?
O CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário, que é um título de renda fixa emitido por bancos como forma de captar recursos para suas atividades. Ele funciona basicamente como um empréstimo do investidor para a instituição financeira, onde este empresta seu dinheiro por um determinado prazo em troca de uma remuneração pré-acordada.
É importante levar em conta que, ao investir em um CDB, o investidor está adquirindo um título emitido por um banco, onde o valor investido é devolvido ao final do prazo estabelecido, acrescido dos juros pactuados.
Além disso, os juros podem ser prefixados, quando o investidor sabe exatamente o quanto irá receber ao final do prazo, ou pós-fixados, atrelados a indicadores como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou a taxa Selic.
Quais as diferenças entre poupança e CDB?
Essas duas modalidades contam com vantagens para os investidores, mas são opções distintas. Por isso, veja abaixo o que as diferencia.
Rentabilidade
Como vimos anteriormente, a rentabilidade da poupança é composta por uma taxa básica de juros (TR) mais uma taxa de rendimento. Esta taxa varia conforme o valor da Selic: (i) quando a Selic está acima de 8,5% a.a., a remuneração torna-se 0,5% a.m. + TR; (ii) quando a Selic está abaixo de 8,5% a.a., a remuneração da poupança é de 70% da Selic + TR.
Já no caso do CDB, ela pode variar de acordo com o tipo de título e emissor escolhidos. Pode ser prefixado, com os juros definidos no momento da aplicação, pós-fixado, atrelado a indicadores ao CDI ou híbrido, sendo indexado a inflação. A rentabilidade do CDB tende a ser maior do que a da poupança.
Além disso, um ponto relevante em termos de rentabilidade é que para o investidor receber os seus rendimentos na poupança, ele deve manter o dinheiro investido até a chamada data de aniversário da poupança.
Esta data é atrelada ao dia em que foi realizado o depósito na poupança, por exemplo, um depósito realizado no dia 10 de junho, terá aniversário a cada dia 10 dos meses seguintes. De forma prática, isto significa que somente a cada dia 10 o investidor receberá os rendimentos acumulados e, caso, retire os recursos nos dias anteriores ao aniversário, ele não receberá nenhum rendimento pela aplicação.
Isto não ocorre com os CDBs, os quais a partir do período de liquidez, podem ser retirados a qualquer momento remunerando proporcionalmente ao período em que o dinheiro permaneceu aplicado.
Prazos e Liquidez
A poupança possui liquidez diária, o que significa que o investidor pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento sem penalidades. Lembrando que não há prazos mínimos ou máximos de aplicação.
Os prazos de vencimento do CDB podem variar de acordo com o tipo de título escolhido, podendo ser de curto, médio ou longo prazo. Alguns CDBs podem ter prazos mínimos de aplicação e penalidades em caso de resgate antecipado, o que pode afetar a liquidez do investimento.
Portanto, na escolha do CDB, o investidor deve estar atento ao vencimento e ao período mínimo de carência do título para verificar se o mesmo corresponde com suas necessidades.
Tributação
A poupança é isenta de impostos. Já o CDB segue a tabela regressiva do Imposto de Renda, onde a alíquota varia de acordo com o prazo de aplicação, podendo chegar a até 22,5% para aplicações de curto prazo e 15% para aplicações de longo prazo.
Afinal, qual escolher?
Se você está em dúvidas sobre qual escolher, saiba que o CDB acaba se destacando com suas vantagens. Isso acontece por conta de sua rentabilidade frequentemente superior, especialmente em cenários de juros mais altos.
Além disso, o CDB oferece maior flexibilidade de escolha entre títulos pré ou pós-fixados, adaptando-se aos objetivos do investidor.
Outro ponto importante é que, sua tributação, embora existente, pode ser compensada pela possibilidade de maiores ganhos, principalmente em investimentos de longo prazo.
A garantia do FGC também proporciona segurança adicional. Assim, para investidores em busca de melhores retornos sem abrir mão da segurança, o CDB pode ser a opção mais atrativa.
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Resumindo
O que está rendendo mais CDB ou poupança?
De maneira geral, o CDB é uma opção mais rentável do que a poupança.
Qual a vantagem do CDB em relação à poupança?
Apesar de a poupança ser isenta de imposto, o CDB conta com rendimentos maiores. Além disso, o CDB não possui data de aniversário e, portanto, quando em liquidez diária, o investidor pode resgatar seus recursos com a rentabilidade proporcional ao período investido. Na poupança, por outro lado, caso o resgate seja realizado antes do aniversário do depósito, o investidor não receberá nenhuma rentabilidade.
