FedNow: Como funciona o Pix norte-americano
O FedNow é um sistema de pagamentos instantâneos que promete agilizar as operações financeiras nos EUA. Saiba mais sobre o serviço.
Assim como o Pix no Brasil, outros países também contam com sistemas de pagamentos instantâneos. Entre eles, os Estados Unidos anunciaram o FedNow, lançado pelo Federal Reserve (Fed), banco central norte-americano, em julho de 2023.
Apesar de semelhante ao Pix, o FedNow tem algumas particularidades interessantes. Neste artigo, entenda como funciona o sistema, seus recursos, sua disponibilidade de horários e as principais vantagens e desvantagens.
Sumário
- O que é o FedNow?
- Por que e quando foi criado o FedNow?
- Estrutura do FedNow
- Funcionamento das transações instantâneas
- Segurança e proteção de dados
- Integração com serviços financeiros
- Diferenças entre FedNow e o Pix brasileiro
- Possíveis impactos globais do FedNow
- Principais vantagens e desvantagens
O que é o FedNow?
O FedNow é um sistema de pagamentos instantâneos lançado pelo Federal Reserve, banco central dos Estados Unidos, em 2023. O serviço tem como objetivo modernizar o sistema de pagamentos do país e permitir transferências entre instituições financeiras em segundos, de forma semelhante ao Pix, do Brasil.
Com a previsão de operar 24 horas por dia, 7 dias por semana, a ferramenta promete facilitar transferências de dinheiro de bancos e cooperativas de crédito.
Na primeira fase do projeto, a participação foi completamente opcional, ao contrário do que aconteceu no Brasil, onde todas as instituições financeiras com mais de 500 mil clientes devem trabalhar com o pix obrigatoriamente.
Por que e quando foi criado o FedNow?
O FedNow foi criado para atender à demanda da população por pagamentos instantâneos. Segundo um estudo realizado pelo Fed, 83% das empresas e 75% dos consumidores norte-americanos já utiliza formas de pagamento mais rápidas.
Além disso, mais de 60% das companhias e dos consumidores afirmam que, no futuro, pretendem utilizar pagamentos mais ágeis com frequência — principalmente grupos como millennials (nascidos entre os anos 1980 e 1995) e geração z (nascidos entre os anos 1995 e 2010).
Atualmente, as formas de pagamento tradicionais dos EUA se baseiam em dinheiro de papel, cheques, cartões de crédito e débito, e transferências eletrônicas, que podem levar horas ou dias para serem processadas.
Com alguns anos de atraso em relação a outras grandes economias mundiais, o “Pix americano” foi anunciado oficialmente em 2019 e sua implementação começou em 20 de julho de 2023.
Para ser desenvolvido, o projeto do FedNow recebeu uma série de contribuições de organizações do ecossistema financeiro e de outras partes interessadas — incluindo empresas, pesquisadores e formuladores de políticas.
Agora, em sua primeira fase de execução, ele está sendo utilizado por 35 instituições financeiras, 16 provedores de serviços e pelo Departamento do Tesouro dos Estados Unidos.
A expectativa é que o serviço seja totalmente implementado até o final de 2024 — para isso, as mais de nove mil instituições responsáveis pelo dinheiro transacionado no país (entre bancos e cooperativas de crédito) precisam aderir e adequar-se à iniciativa.
Estrutura do FedNow
O FedNow é disponibilizado pela rede FedLine do Federal Reserve, que atende mais de 10 mil instituições financeiras nos Estados Unidos e conta com rigorosos sistemas de segurança.
Hoje, os EUA utilizam uma estrutura de pagamentos mais lenta e que não funciona aos finais de semana. Assim, o sistema vai funcionar como uma espécie de mediador de transferências, conectando a instituição do pagador com a instituição recebedora de forma mais prática e ágil.
Funcionamento das transações instantâneas
O FedNow permite o envio de pagamentos instantâneos a partir de contas de instituições depositárias. O serviço estará disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive aos feriados.
A primeira versão da ferramenta também inclui recursos opcionais, como ferramentas de prevenção de fraudes, possibilidade de solicitar pagamentos e ingressar no projeto apenas para receber dinheiro. A intenção é que mais recursos adicionais e melhorias de serviço sejam introduzidos ao longo do tempo.
Disponibilidade e horários de funcionamento
O serviço FedNow foi projetado para manter o processamento ininterrupto 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, incluindo finais de semana e feriados.
Segurança e proteção de dados
O FedNow conta com recursos de segurança capazes de garantir a confiabilidade dos pagamentos e a proteção dos dados. O serviço seguirá os padrões de segurança do Federal Reserve e das demais instituições financeiras envolvidas nas operações.
Integração com serviços financeiros
O FedNow é uma plataforma capaz de suportar pagamentos instantâneos em diversas instituições financeiras. Inicialmente, o serviço vai estar disponível para bancos e cooperativas de crédito dos Estados Unidos e ainda não há um prazo para que todos tenham acesso ao modelo de pagamentos.
No futuro, é possível que haja a integração do serviço a novos produtos. No Brasil, por exemplo, algumas plataformas passaram a oferecer pix parcelados após o lançamento do serviço.
Diferenças entre o FedNow e o Pix brasileiro
Conheça abaixo algumas das distinções entre o FedNow e o Pix.
Arquitetura
O FedNow é um sistema centralizado, controlado pelo Federal Reserve dos Estados Unidos. O Pix, por outro lado, é um sistema descentralizado, que utiliza a infraestrutura de pagamentos do Banco Central do Brasil.
Identificação
O FedNow utiliza o número de conta bancária (routing number) e o número de identificação da conta (account number) para identificar os participantes da transação. Enquanto o Pix utiliza CPF, CNPJ, telefone, e-mail ou chaves aleatórias para identificar os participantes da transação.
Custos
Por enquanto, o FedNow é gratuito para pessoas e empresas. Já o Pix pode ser tarifado por instituições financeiras e provedores de serviços.
Implementação
O FedNow está sendo implementado gradualmente, com previsão de conclusão até o final de 2024. O Pix, por outro lado, está no ar desde novembro de 2020, sendo utilizado por mais de 137 milhões de pessoas no Brasil.
Possíveis impactos globais do FedNow
Por ser a maior economia do mundo, as decisões tomadas pelos Estados Unidos, especificamente pelo Banco Central do país — o Federal Reserve — possuem um potencial de impacto significativo na economia global.
As medidas do Fed sobre a taxa de juros, quantidade de dinheiro na economia, fluxos de capital, entre outras medidas que envolvem o ecossistema financeiro, podem afetar o crescimento econômico, a inflação e a estabilidade da economia em todo o mundo.
No caso da criação do FedNow, isso pode possibilitar a ascensão de novos players no mercado — em especial no ramo financeiro — que tenham o funcionamento baseado na nova tecnologia, a partir da maior velocidade e redução de custos que ela permite. Trata-se de um aspecto para considerar ao monitorar companhias em desenvolvimento nos EUA.
Além disso, em reportagem à CNN Brasil, diversos especialistas expressaram acreditar que uma das possibilidades de evolução dos sistemas de pagamentos instantâneos é a integração entre eles. Dessa forma, no futuro, é possível que vejamos Pix e FedNow interligados.
Principais vantagens e desvantagens
Algumas das vantagens que o FedNow proporciona à economia norte-americana são:
- redução dos custos de transação: as empresas podem usar o FedNow para pagar fornecedores e funcionários mais rapidamente e com menos taxas;
- alta disponibilidade: o FedNow é um serviço que pode ser utilizado durante qualquer hora ou dia da semana;
- controle de fluxo de caixa para pequenas empresas: pequenas empresas, normalmente, possuem fluxos de caixa restritos e precisam de um retorno rápido nas receitas geradas pelos bens ou serviços que fornecem. O recebimento imediato do dinheiro, por meio de sistemas como o FedNow, faz uma diferença significativa para esses empreendimentos;
- melhoria da eficiência do sistema de pagamentos: o serviço permite que as transações sejam efetuadas instantaneamente;
- incentivo ao consumo: os consumidores podem usar o FedNow para enviar e receber dinheiro rapidamente e com segurança. Isso pode facilitar as compras online e as transferências de dinheiro entre amigos e familiares;
- promoção a inovação no setor de pagamentos: o serviço pode proporcionar a criação de novos produtos e serviços financeiros, como pagamentos transfronteiriços instantâneos, o que pode gerar aumentar a receita das instituições financeiras e expandir sua base de clientes.
Já as desvantagens se resumem à participação opcional das instituições financeiras do país, o que não garante a ampla oferta do FedNow aos usuários norte-americanos. Apesar disso, é esperado que a adesão e a oferta aumentem no futuro.
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