Tudo sobre empréstimo consignado: como funciona e quem pode fazer

Entenda como funciona o empréstimo consignado, suas vantagens, desvantagens, quem pode contratar e quando ele vale a pena

Nord Research 01/08/2025 16:28 9 min
Tudo sobre empréstimo consignado: como funciona e quem pode fazer

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares entre aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada. 

Sua principal característica é o desconto automático das parcelas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Essa garantia de pagamento reduz os riscos para os bancos e, consequentemente, as taxas de juros. Mas, para entender se é uma opção vantajosa, é essencial conhecer seus detalhes, leis que o regulamentam e os cuidados necessários.

Sumário

Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado começa com a solicitação feita diretamente no banco ou por meio de plataformas digitais. A instituição financeira verifica a margem consignável da pessoa, que é o limite permitido por lei para descontar parcelas do salário ou benefício. Esse limite é de até 35% da renda líquida mensal, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado.

Após a análise e aprovação, o valor contratado é depositado na conta do solicitante. O pagamento acontece automaticamente: as parcelas são descontadas todo mês, direto da folha de pagamento ou do benefício do INSS, sem necessidade de boleto ou débito autorizado.

Esse sistema de cobrança automática reduz a inadimplência, o que permite taxas de juros mais baixas. Além disso, o processo é simples, geralmente sem necessidade de apresentar garantias ou fiadores. 

Cada banco pode ter regras específicas, mas todos seguem a legislação vigente e os limites impostos pelo Banco Central e, no caso do INSS, pelo Ministério da Previdência.

Quem pode fazer empréstimo consignado?

Nem todas as pessoas têm acesso ao crédito consignado. Confira quem pode contratar:

  • aposentados e pensionistas do INSS;
  • servidores públicos municipais, estaduais e federais;
  • militares das Forças Armadas;
  • trabalhadores com carteira assinada (CLT).

Quais são os tipos de empréstimo consignado?

Consignado INSS

Destinado a aposentados e pensionistas do INSS. As regras, limites e taxas são definidos pelo próprio Instituto, com teto de juros determinado pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS).

Consignado público

Oferecido a servidores públicos. Possui taxas ainda mais baixas, devido à estabilidade do funcionalismo. A margem consignável segue legislação específica de cada ente federativo.

Consignado privado (CLT)

O presidente Luiz Inácio Lula da Silva sancionou, com vetos, em 2025, a lei que cria o novo crédito consignado para trabalhadores formais do setor privado, o chamado consignado CLT. A norma também ampliou o acesso ao crédito com desconto em folha para motoristas e entregadores de aplicativo.

Diferente do modelo tradicional, a nova lei permite a contratação mesmo sem convênio entre empresa e banco, por meio da plataforma digital Crédito do Trabalhador. 

O limite de comprometimento da renda segue em até 35%, e o trabalhador pode usar parte do FGTS como garantia. Para os trabalhadores de aplicativo, os contratos não podem comprometer mais que 30% dos valores recebidos da plataforma.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

Esse tipo de crédito costuma atrair quem busca empréstimos com condições melhores e mais estáveis. Por conta da forma de pagamento, ele tem benefícios que não são comuns em outras modalidades. Confira os principais:

Taxas de juros menores

Os juros do consignado são menores que os do empréstimo pessoal. Para o INSS, por exemplo, o teto é definido pelo governo. Em agosto de 2025, o teto é de 1,80% ao mês para o empréstimo e 2,46% para o cartão consignado. 

Os valores foram atualizados em janeiro de 2025 após aprovação do Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS).

Facilidade na contratação

A burocracia é reduzida e a análise de crédito mais rápida. Muitas vezes, é possível contratar sem sair de casa.

Liberação para negativados

Como o risco é baixo, quem está com o nome sujo também pode ser aprovado.

Prazos mais longos de pagamento

Os prazos variam entre 12 e 84 meses, dependendo do perfil do tomador e da instituição financeira.

Sem necessidade de garantias

O desconto direto em folha é suficiente para garantir o pagamento, não sendo necessário oferecer bens como garantia.

Quais são as desvantagens do empréstimo consignado?

Apesar dos benefícios, o empréstimo consignado também apresenta pontos de atenção que precisam ser avaliados antes da contratação. A seguir, confira as principais desvantagens:

Renda mensal comprometida

A parcela é descontada antes de o salário ou benefício ser creditado, o que pode reduzir a capacidade financeira mensal.

Desconto da multa rescisória se perder o emprego

Para trabalhadores CLT, em caso de demissão, o banco pode usar parte da rescisão para quitar a dívida.

Dívida de longo prazo

Prazos extensos podem gerar uma sensação de alívio imediato, mas mantêm o orçamento comprometido por anos.

Não é possível adiar o pagamento

Como o desconto é automático, não há possibilidade de negociar o adiamento das parcelas.

Quais cuidados tomar antes de solicitar um empréstimo consignado?

Antes de contratar, é importante analisar alguns pontos para garantir que o empréstimo será uma solução e não um novo problema. Confira os principais cuidados:

  • avalie se realmente precisa do empréstimo: pense se o valor é necessário e se não há outras alternativas, como renegociação de dívidas ou uso de reservas;
  • entenda o impacto no orçamento: verifique como a parcela vai afetar sua renda mensal. Lembre-se de que o desconto será automático, e comprometer parte do salário pode apertar seu orçamento;
  • compare taxas e condições entre bancos: cada instituição pode oferecer uma taxa diferente. Use ferramentas como o site do Banco Central ou comparadores para encontrar a melhor opção;
  • evite acumular empréstimos: ter mais de um consignado ao mesmo tempo aumenta o risco de perder o controle financeiro. Espere quitar um antes de contratar outro.

Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado pode ser uma boa solução financeira em algumas situações específicas. Veja quando ele costuma valer a pena:

  • para quitar dívidas com juros altos: como cheque especial e cartão de crédito, cujas taxas são muito superiores às do consignado;
  • para emergências: como despesas médicas, imprevistos com moradia ou reparos urgentes;
  • para quem está negativado: e não consegue aprovação em outras linhas de crédito;
  • para quem busca organização financeira: trocando várias dívidas caras por uma só com juros mais baixos.

Quais são as condições de pagamento desse tipo de empréstimo?

As condições de pagamento do empréstimo consignado variam conforme o perfil do cliente e a instituição financeira, mas seguem algumas regras gerais:

  • margem consignável: as parcelas não podem ultrapassar 35% da renda líquida mensal, sendo 30% para empréstimo e 5% para cartão consignado;
  • prazos: o pagamento pode ser feito em até 84 meses (7 anos), dependendo do convênio e da política do banco;
  • desconto automático: as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do INSS, sem necessidade de boleto ou débito automático autorizado;
  • transparência nas condições: os bancos devem apresentar de forma clara o valor total da dívida, o custo efetivo total (CET), número de parcelas, valor de cada prestação e taxa de juros aplicada;
  • acompanhamento digital: o cliente pode acompanhar mensalmente as atualizações do pagamento no aplicativo ou site da instituição financeira.

Como saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado?

O Banco Central mantém uma lista atualizada com as taxas praticadas por instituições financeiras. Também é possível consultar em sites comparadores e fazer simulações diretamente nos apps dos bancos.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento do empréstimo consignado é indicado para quem já pagou uma parte significativa do contrato original — entre 15% e 30% — e precisa de novo crédito. Em vez de contratar um novo empréstimo, o cliente pode aproveitar o que já foi pago para atualizar as condições do contrato vigente.

Sendo assim, é possível: 

  • negociar novos prazos e taxas: é possível ajustar as condições, como o tempo de pagamento ou a taxa de juros;
  • solicitar crédito adicional: o banco libera um novo valor com base na margem disponível e na amortização já realizada;
  • renovar o contrato existente: o antigo contrato é encerrado e substituído por um novo, com parcelas e saldo recalculados.

O desconto em folha continua o mesmo, mas o prazo de pagamento é reiniciado. O processo é simples e pode ser feito na mesma instituição, sem necessidade de começar do zero. É importante lembrar que o novo contrato também deve respeitar o limite de 35% da renda líquida permitido por lei.

É possível fazer portabilidade de empréstimo consignado?

Sim. A portabilidade é garantida pelo Banco Central e permite transferir o empréstimo para outro banco com taxas menores. Funciona assim:

  • O cliente solicita ao novo banco a proposta de portabilidade, informando os dados do contrato atual.
  • O novo banco consulta o saldo devedor junto à instituição original.
  • Se a proposta for aceita, o novo banco quita a dívida diretamente com o antigo e assume o restante do contrato.
  •  cliente passa a pagar as parcelas ao novo banco, com novas taxas e prazos — desde que não sejam superiores ao contrato original.

É importante que o cliente compare o custo efetivo total (CET) entre os bancos e verifique se a portabilidade realmente traz vantagem. Todo o processo é gratuito e deve ser concluído sem cobrança de taxas adicionais.

Dúvidas sobre o empréstimo consignado privado

Por ser uma modalidade nova, é normal que surjam dúvidas. Confira a seguir a resposta para as principais delas:

Consignado CLT: a empresa pode negar?

Não. Com as novas regras do crédito consignado CLT, a contratação não depende mais de autorização da empresa. 

O trabalhador pode solicitar o empréstimo diretamente por plataformas digitais, como o aplicativo da Carteira de Trabalho ou apps dos bancos, sem que o empregador precise intermediar o processo. 

A companhia passa a ter apenas um papel administrativo: após a contratação, deve realizar os descontos e repasses via eSocial. Caso não o faça corretamente, pode sofrer sanções legais.

Como funciona o empréstimo consignado para CLT se for demitido?

Em caso de demissão sem justa causa, parte da multa rescisória do FGTS pode ser usada para quitar o saldo devedor. Se o valor da multa for insuficiente, o banco pode negociar um novo parcelamento da dívida com o trabalhador.

O que pode ser usado como garantia para esse tipo de empréstimo?

O trabalhador pode utilizar até 10% do saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) como garantia, além de até 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa.

Qual é a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado?

O empréstimo pessoal possui taxas mais altas, maior flexibilidade, mas também maior risco de inadimplência. O consignado oferece juros menores, mas exige desconto direto em folha, o que limita a flexibilidade do tomador.

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