Cédula de Crédito Bancário (CCB): guia completo para investir

Investir em CCB é uma forma de diversificar os investimentos, aproveitar a boa rentabilidade e as garantias, desde que você monte boas estratégias.

Nord Research 07/12/2023 15:11 15 min Atualizado em: 04/01/2024 11:36
Cédula de Crédito Bancário (CCB): guia completo para investir

Sumário

A Cédula de Crédito Bancário (CCB) é um contrato de empréstimo entre indivíduos e bancos, permitindo o acesso a recursos financeiros para diversas finalidades.

Imagine que você é dono de uma loja e tem clientes que compram seus produtos a prazo. Porém, você precisa do dinheiro agora para manter o negócio em funcionamento. O que fazer? Uma opção é pedir um empréstimo no banco por meio da CCB.

Quer dizer, a instituição financeira empresta dinheiro para você após oferecer alguma garantia como segurança. Em troca, o banco emite a CCB, documento que formaliza esse acordo.

Também é possível investir em CCB, fornecendo recursos para os bancos em troca de juros sobre o valor investido. Em muitos casos, essa é uma oportunidade de conseguir rendimentos superiores aos de investimentos tradicionais de renda fixa, como a poupança.

Então, quer entender mais sobre o investimento em CCB para você aproveitar as melhores chances de fazer boas escolhas financeiras? Continue a leitura e aprenda mais sobre o tema!

O que é CCB?

O CCB é como um contrato de empréstimo que acontece entre você e um banco. Ele te empresta dinheiro e, em compensação, você concorda em pagar de volta esse valor com juros em um prazo determinado.

Assim, a CCB, ou Cédula de Crédito Bancário, serve como um documento oficial deste acordo. Isto é, ele registra as condições do empréstimo e garante a transparência e a segurança para ambas as partes envolvidas.

Em outras palavras, solicitar empréstimo por meio da CCB é uma forma de conseguir recursos financeiros para realizar seus planos. Por exemplo, investir em um negócio, realizar melhorias em sua casa ou qualquer outra necessidade que você tenha.

Qualquer pessoa física ou jurídica pode solicitar empréstimo usando a CCB. Isso é possível desde 2004, quando foi aprovada a Lei 10.932.

Como funciona a Cédula de Crédito Bancário?

A Cédula de Crédito Bancário é um documento importante que confirma um acordo de empréstimo entre você e uma instituição financeira. A seguir, saiba mais detalhes sobre o funcionamento dela!

Promessa de pagamento

Quando você precisa de dinheiro, pode ir até um banco e pedir um empréstimo. A CCB é uma promessa por escrito de que você paga esse valor de volta, junto com um extra chamado juros, na data combinada.

Requisitos

Para que as cédulas de crédito sejam válidas e eficazes, alguns requisitos importantes precisam ser seguidos. Os principais são:

  • assinaturas - todas as pessoas envolvidas devem assinar o documento. Isso inclui você e a instituição financeira;
  • anuência do cônjuge - se você é casado, seu cônjuge precisa concordar com o empréstimo, confirmando isso por escrito;
  • valor do crédito - o documento precisa esclarecer exatamente quanto dinheiro está sendo emprestado;
  • CND do INSS e da Receita Federal - apresente certidões negativas de débitos do INSS e da Receita Federal para garantir que não existem pendências fiscais;
  • comprovantes do CCIR - se houver propriedade rural envolvida, mostre os comprovantes do Cadastro de Imóveis Rurais (CCIR);
  • comprovante de pagamento dos ITRs dos últimos 5 anos - para propriedades rurais, comprove o pagamento dos
  • reconhecimento de firmas - reconheça as assinaturas em cartório para confirmar que são autênticas;
  • testemunhas - se solicitado, tenha testemunhas confirmando que todos concordaram com os termos;
  • representação - se você estiver representando uma empresa, é importante ter a autorização necessária para assinar em nome dela;
  • validade - o documento deve ter uma data de início e término claras para definir quando começa e quando termina o acordo.

Garantias

Para garantir que o empréstimo seja pago e autorizar a liberação de crédito, a Cédula de Crédito Bancário permite duas formas de garantia. Confira!

Fiança

A garantia do CCB pode ser por meio de uma pessoa (fiança) que se compromete a pagar caso você não consiga. Ela passa a ser chamada fiadora e precisa passar por uma análise de crédito e outros dados para ser autorizada a exercer esse papel.

Bens patrimoniais

Na garantia do CCB por meio de bens patrimoniais, você oferece seus próprios bens como garantia ao banco. Estes podem ser propriedades como imóveis, veículos, ou qualquer outro bem de valor em seu nome.

Estes não podem ser mudados, retirados, movidos ou destruídos sem a permissão por escrito do banco até que o empréstimo seja totalmente pago. Isso segundo a lei do CCB.

Crédito consignado

No caso do crédito consignado, a garantia é um pouco diferente. Aqui, ocorre o desconto automático do valor do empréstimo diretamente na sua folha de pagamento, conforme a quantia que você pode comprometer do seu salário.

Ou seja, antes mesmo de você receber o pagamento, uma parte já é reservada para quitar o empréstimo. Isso ajuda a garantir que o banco receba o dinheiro de volta, reduzindo o risco para ele.

Execução extrajudicial em caso de inadimplência

Se a pessoa não pagar conforme acordado, o banco pode executar a CCB extrajudicialmente. Isso significa tomar as garantias sem precisar entrar com um processo na justiça, o que agiliza o processo de recebimento do valor devido.

Versatilidade nas formas de concessão de crédito

A CCB pode ser usada em diferentes situações, como:

  • empréstimos para compra de bens (CDC);
  • capital de giro para empresas;
  • consignado (com desconto em folha);
  • empréstimo pessoal;
  • entre outros.

Negociação da CCB como investimento

A CCB pode ser vendida ou negociada com terceiros, apesar de inicialmente ser um documento que garante o pagamento ao banco. Ou seja, a instituição financeira, em vez de esperar o pagamento total, vende a CCB para outra instituição ou investidor em troca de dinheiro.

Entendendo a negociação da CCB

Imagine que você tem um amigo que te deve dinheiro, mas ele não pode pagar tudo de uma vez. Se você não quer esperar, pode encontrar outra pessoa disposta a esperar pelo pagamento e vender a dívida para ela.

Assim, a nova pessoa compradora recebe o dinheiro futuramente em troca de um valor menor hoje. Agora, ela é que espera que seu amigo pague. A pessoa aceita esperar mais tempo em troca de receber um pouco menos.

Da mesma forma, o banco pode vender a CCB para alguém disposto a esperar pelo pagamento. A expectativa é que o ganho ao final compense essa diferença entre o valor pago agora e o total a receber, devido aos juros acumulados.

Qual a diferença entre CCB e contratos de financiamento?

A grande diferença entre CCB e contratos de financiamento está na flexibilidade de uso da Cédula de Crédito Bancário. Quer dizer, um contrato de financiamento está normalmente vinculado a um fim específico, como a compra de um imóvel ou veículo.

Enquanto isso, o dinheiro vindo da CCB pode ser utilizado para inúmeros objetivos, inclusive capital de giro para empresas, sem precisar comprovar o destino dos recursos.

Essa versatilidade torna a CCB uma opção mais ampla e adaptável às necessidades do tomador. Outra diferença entre CCB e contratos de financiamento é como o banco pode retomar o bem em caso de inadimplência.

Isto é, a cobrança de inadimplência pelo CCB é mais direta e ágil comparada com um contrato de financiamento tradicional. Isso porque o banco pode tomar o bem dado como garantia extrajudicialmente, sem precisar de um processo judicial por trás.

Como a CCB se torna um investimento?

A Cédula de Crédito Bancário pode se tornar um investimento de maneira digital e inovadora. Isso envolve alguns passos. Confira!

Captando recursos para oferecer crédito

Os bancos emitem CCBs para captar recursos e, assim, têm mais dinheiro disponível para oferecer empréstimos no mercado. Logo, investidores, que podem ser pessoas, empresas ou instituições, compram essa CCB do banco. Na prática, eles emprestam dinheiro para o banco.

Com isso, a instituição financeira agora tem mais recursos disponíveis. Isso significa que ela pode oferecer mais empréstimos a outras pessoas ou empresas que precisam de dinheiro.

Renda fixa digital e tokenização

Desde 2019, a CCB pode ser negociada como um ativo digital, proporcionando maior agilidade e competitividade ao mercado de crédito brasileiro. Em outras palavras, o documento que representa um empréstimo agora pode ser comprado e vendido eletronicamente, por meio da tecnologia.

Logo, com a versão digital, comprar ou vender uma CCB acontece com muito mais rapidez, afinal, não é preciso lidar com papéis e processos demorados. Essa modernização torna o mercado de crédito mais competitivo. Isso porque bancos e investidores podem agir rapidamente, o que é bom para quem precisa de dinheiro e/ou quer investir.

Quais são as características do investimento em CCB?

Existem algumas características específicas sobre a Cédula de Crédito Bancário que você precisa conhecer para tomar boas decisões de investimento. Confira!

Rentabilidade atrativa

A CCB pode render mais dinheiro do que outros investimentos de renda fixa. Até porque, esse título é geralmente associado a empréstimos para pessoas jurídicas, como empresas. Isso é mais arriscado do que emprestar para o governo — como títulos do Tesouro Direto — ou depósitos em bancos — com CDBs.

Como a rentabilidade está relacionada ao risco, uma maior taxa tende a ser oferecida para compensar o potencial maior de inadimplência do CCB, entende? Ainda assim, esse tipo de investimento é considerado seguro, adequado para investidores conservadores.

Baixa liquidez

Você não pode resgatar o dinheiro antes do prazo, na maioria das vezes. Afinal, a liquidez do CCB é baixa, o que não é a melhor escolha se você precisar do dinheiro a curto e médio prazo.

Ainda assim, esse não é motivo para desistir de investir na Cédula de Crédito Bancário, caso ele se encaixe no seu perfil e objetivo como investidor. O ideal é diversificar os investimentos e ter alternativas de alta liquidez para poder resgatar o dinheiro rapidamente, se necessário.

Descumprimento das obrigações

Se a pessoa ou empresa que pegou o empréstimo não pagar, o banco cuida do problema sem prejudicar diretamente o investidor, elevando a segurança. Além disso, a cobrança de pagamento por parte da instituição financeira ocorre de forma extrajudicial, agilizando a resolução por dispensar a abertura de processos judiciais.

Garantias diversas

A CCB pode ter diversos tipos de garantia, por exemplo, fiador e bens patrimoniais, como imóveis, que fazem o investimento parecer mais seguro. Por outro lado, a Cédula de Crédito Bancário não tem a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que protege alguns tipos de investimentos.

Essa proteção acontece ao fornecer uma indenização de até R$250 mil por CPF ou CNPJ para o investidor, caso o emissor enfrente dificuldades financeiras. Portanto, se escolher investir em CCB, considere as garantias específicas associadas ao título e a solidez da instituição financeira emissora como principais fatores de segurança.

Quais são as vantagens de investir em CCB?

Investir em Cédula de Crédito Bancário (CCB) pode trazer algumas vantagens. Saiba mais!

Rentabilidade atraente

Geralmente, a taxa de juros oferecida pelo CCB é mais elevada em comparação com opções de renda fixa mais tradicionais, como a poupança. Sendo assim, o investidor pode receber um retorno financeiro mais significativo ao emprestar seu dinheiro por meio desse título.

Além disso, se a taxa de juros do CCB supera a taxa de inflação, o investidor preserva o valor do dinheiro investido. Para completar, ele também pode obter ganhos reais, ou seja, acima da inflação.

Outra justificativa para a CCB ter rentabilidade atraente é o maior potencial de risco, comparado a outros investimentos conservadores. Ou seja, se você está disposto a aceitar um pouco mais de incerteza, tende a receber mais dinheiro de recompensa.

Diversificação de investimentos

Imagine que você tem todo o seu dinheiro investido em ações de uma única empresa. Se ela enfrentar problemas, você pode perder grande parte do seu capital. Agora, caso também invista em CCBs, está diversificando seu portfólio.

Logo, se uma parte do seu investimento não performar bem, outros devem compensar as perdas, reduzindo o risco global. Assim, é importante diversificar as aplicações financeiras em produtos de curto, médio e longo prazo. Dessa maneira, você cria uma estratégia financeira mais equilibrada e resiliente para as suas variadas necessidades.

Garantias específicas

Suponha que você pense em investir em uma CCB que tem como garantia um imóvel. Caso o devedor não cumpra com suas obrigações, o banco pode usar esse bem como pagamento. Então, essa garantia física oferece segurança adicional para o investidor.

Quer dizer, se o devedor não pagar, o investidor tem a propriedade do imóvel como compensação. Inclusive, a cobrança em caso de inadimplência é executada pelo banco, isentando você desta responsabilidade.

Opção para perfil conservador

Pessoas com perfil conservador geralmente buscam segurança. Logo, a CCB, mesmo oferecendo um pouco mais de risco do que investimentos ultraconservadores, como títulos do governo, é considerada segura.

Isso ocorre principalmente ao comparar investimentos em renda variável, como em ações, que são mais voláteis e dependem bastante das flutuações do mercado. Logo, investir em CCB é uma maneira de equilibrar a busca por retornos mais altos com a necessidade de minimizar riscos.

Flexibilidade de uso

Vamos supor que você esteja investindo em CCBs emitidas por uma empresa para financiar a expansão de suas operações. Se a empresa prosperar, seus investimentos na CCB podem se beneficiar.

Por outro lado, caso invista em CCBs para empréstimos pessoais, pode obter um retorno estável enquanto ajuda alguém a financiar um projeto específico. Ou seja, este tipo de aplicação financeira é versátil, se adaptando às necessidades e objetivos específicos de cada investidor.

Agilidade nos processos

A Cédula de Crédito Bancário está disponível para investimentos na versão digital. Com isso, todo o processo, desde a emissão até a gestão do investimento, acontece mais rapidamente. Ou seja, não é preciso lidar com papeladas e processos manuais demorados. Tudo é feito on-line, proporcionando agilidade para todos os envolvidos.

Segurança nas operações

A criptografia é como um código secreto utilizado para proteger as informações durante as transações. Na CCB digital, algoritmos criptográficos são aplicados para embaralhar os dados, tornando-os ilegíveis para qualquer pessoa não autorizada. Isso garante que apenas as partes envolvidas na transação possam entender e acessar as informações.

Além disso, a CCB digital utiliza certificados digitais, que são como identidades eletrônicas. Assim, cada parte envolvida na transação possui um certificado único, emitido por uma autoridade confiável. Esses certificados garantem a autenticidade das partes envolvidas, evitando a possibilidade de falsificação.

Inclusive, plataformas que oferecem CCB digital geralmente têm sistemas de monitoramento constante. Isso significa que qualquer atividade suspeita é identificada e tratada rapidamente. Esse monitoramento contínuo ajuda a prevenir e a mitigar possíveis ameaças.

Ganho de escala

Ao adotar a versão digital, a CCB pode ser disponibilizada em plataformas on-line, ampliando seu alcance para um número maior de investidores. Desse jeito, inúmeros investidores individuais e institucionais podem acessar e investir nesse título de forma mais fácil e rápida.

E ainda, com a versão digital, investidores podem alocar capital de maneira mais flexível, ajustando o volume de investimento conforme suas preferências. Essa escalabilidade é benéfica para quem deseja começar com investimentos menores e, aos poucos, aumentar sua participação na CCB.

Quais são as desvantagens de investir em CCB?

Nenhum investimento é totalmente livre de risco e investir em CCB oferece algumas desvantagens que você precisa conhecer para minimizar possíveis problemas. Confira!

Menos liquidez

A baixa liquidez na CCB significa que você costuma demorar para sacar o dinheiro investido e o rendimento. Logo, é importante ter um planejamento financeiro para garantir que você não precise do dinheiro antes do vencimento.

Diante disso, se necessitar de uma opção mais flexível, pode ser mais adequado explorar investimentos com liquidez imediata, como Tesouro Direto. A ideia é diversificar as suas aplicações financeiras para aproveitar os benefícios de cada uma.

Risco de crédito

Quando você investe em títulos de crédito, como a Cédula de Crédito Bancário, há sempre o risco de inadimplência. Esse risco costuma ser influenciado por vários fatores, como a situação financeira do devedor, mudanças na economia, instabilidade política, entre outros.

Então, para minimizar o risco:

  • pesquise a saúde financeira da instituição emissora;
  • avalie sua reputação no mercado;
  • entenda o cenário econômico.
  • Por exemplo, se uma empresa emite uma CCB, você pode analisar seu histórico de pagamentos, lucratividade e perspectivas futuras.

Sem garantia do FGC

A CCB não tem garantia do FGC em caso de dificuldades financeiras da instituição emissora do título. Portanto, faça uma análise criteriosa antes de investir em CCB, avaliando a saúde financeira do banco. Além disso, diversifique seus investimentos para não depender exclusivamente de uma única modalidade.

Exigência de conhecimento

Para superar a exigência de conhecimento, eduque-se sobre o funcionamento da CCB. Isso envolve entender os termos do contrato, como a taxa de juros, a periodicidade dos pagamentos e os possíveis riscos envolvidos. Logo, recorra a profissionais financeiros ou consultores, especialmente se for um investidor iniciante.

Como investir em CCB?

Investir em Cédula de Crédito Bancário é um processo acessível e simples. Os passos são:

  • procurar um banco ou outra instituição financeira autorizada pelo Banco Central do Brasil;
  • abrir conta na instituição escolhida (se não tiver);
  • falar com gerente ou um consultor financeiro da instituição para tirar dúvidas;
  • revisar as condições da CCB, incluindo prazos, taxas de juros, forma de pagamento e outros termos;
  • após concordar com os termos e decidir investir, a instituição emite a CCB em seu nome. Esse documento formaliza o acordo, indicando o valor do investimento, prazo e condições de pagamento.

Como visto, investir em CCB é vantajoso devido à rentabilidade superior a outros produtos de renda fixa, segurança nas operações e flexibilidade de uso. Porém, ela está sujeita a riscos, como a falta de garantia do FGC, exigindo boas estratégias de investimento.

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Resumindo

Qual o objetivo da Cédula de Crédito?

O objetivo da Cédula de Crédito é facilitar a captação de recursos pelas instituições financeiras. Isso permite financiar atividades econômicas, enquanto oferece ao investidor a possibilidade de retorno por meio de juros sobre o valor emprestado.

Qual a diferença entre contrato e Cédula de Crédito Bancário?

A diferença entre contrato e Cédula de Crédito Bancário é a flexibilidade de uso. Um contrato de financiamento geralmente tem uma finalidade específica, como a compra de um imóvel. Enquanto a CCB pode ser utilizada para diversas situações.

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