Você sabe, com números na mão, se vai conseguir se aposentar com o padrão de vida que tem hoje? 

Para a maioria das pessoas, a resposta é "mais ou menos" — existe uma ideia vaga de que "está economizando" ou "tem uma reserva", mas não uma conta real de quanto será preciso ter guardado, nem se o ritmo atual é suficiente.

É exatamente esse cálculo que um simulador de aposentadoria resolve: em poucos minutos, ele transforma sua situação financeira atual em uma resposta objetiva sobre o seu futuro.

Se quiser pular direto para a prática, você pode simular sua aposentadoria agora e ver onde está em relação à sua meta. Mas vale entender primeiro a lógica por trás da conta.

Sumário

Por que não dá para confiar só no INSS

Grande parte de quem se aposenta hoje depende quase exclusivamente do INSS — e o resultado costuma ser bem abaixo do padrão de vida que a pessoa tinha enquanto trabalhava. 

Isso acontece porque a aposentadoria pública foi desenhada como uma rede de proteção básica, não como substituta integral da renda do trabalho.

Sem uma reserva própria construída ao longo dos anos, a fase que deveria trazer tranquilidade acaba se transformando em aperto financeiro, justamente no momento em que menos se quer (ou pode) voltar a trabalhar.

O que entra na conta de um simulador de aposentadoria

Um simulador confiável não pergunta só "quanto você quer ter guardado", ele cruza várias variáveis para chegar a um número realista:

  • idade atual, que é o ponto de partida da projeção;
  • idade-alvo para a aposentadoria (ou liberdade financeira): quanto tempo ainda resta para construir a reserva;
  • perfil de investidor (conservador, moderado ou arrojado): é o que define a rentabilidade projetada para os seus investimentos durante a fase de acumulação;
  • patrimônio financeiro inicial — o que já está investido: conta, renda fixa, renda variável, previdência etc.;
  • aportes mensais: quanto você consegue separar todo mês com o objetivo específico de construir a sua liberdade financeira (à parte de outras reservas ou objetivos);
  • renda desejada na aposentadoria: quanto você quer ter disponível por mês nessa fase, já descontando outras fontes de renda que você vai receber, como o INSS. 

Com esses dados, o simulador projeta um gráfico de evolução do patrimônio: como ele cresce durante a fase de acumulação, o pico que atinge na idade-alvo e como se comportaria depois, sendo consumido ao longo da aposentadoria 

Por que isso é mais útil do que "regras de bolso"

Regras genéricas como "guarde 10% do salário" ou "junte 25 vezes seus gastos anuais" são um bom ponto de partida, mas ignoram sua idade, seu tempo até a aposentadoria e o quanto você já acumulou. 

Duas pessoas com o mesmo salário podem estar em situações completamente diferentes dependendo de quanto tempo falta até a meta e de quanto patrimônio já construíram.

Um simulador de aposentadoria resolve isso ao personalizar o cálculo para a sua fase de vida — mostrando não só um número final, mas o quão perto ou longe você está dele agora, e o quanto isso é crítico dado o tempo que resta.

O que fazer com o resultado

O gráfico mostra três curvas ao mesmo tempo: quanto o seu patrimônio vai valer se você sacar a renda que você realmente deseja todo mês, e duas linhas de referência — o máximo que dá para sacar preservando o patrimônio e o máximo que dá para sacar consumindo-o até os 95 anos. 

É comparando essas três curvas que você descobre se o padrão de vida que imagina para a aposentadoria é sustentável ou não.

Gráfico do simulador de aposentadoria da Nord mostrando a evolução do patrimônio até os 60 anos, com comparação entre preservar o patrimônio e consumi-lo até os 95 anos
 

Por exemplo: em uma simulação em que a pessoa atingiria R$ 1.834.455,04 de patrimônio aos 60 anos, mas projeta uma renda desejada de R$ 20.000 por mês, esse dinheiro se esgotaria pouco antes dos 70 anos. Nesse caso, a renda desejada está bem acima do que aquele patrimônio sustenta.

Quando isso acontece, é sinal de que o ritmo de acumulação precisa mudar: aumentar o aporte mensal, buscar uma rentabilidade maior (dentro do seu perfil de risco) ou ajustar a idade alvo de aposentadoria.

O simulador ainda mostra duas formas mais sustentáveis de encarar a fase de retirada — as duas linhas de referência do gráfico —, e a diferença entre elas é importante:

  • preservando o patrimônio (perpetuidade): você faz retiradas mensais sem nunca reduzir o valor do patrimônio, que continua existindo mesmo depois de você, virando herança. Como não se consome o valor guardado, o saque mensal é menor: nesse mesmo exemplo, R$ 7.337,82/mês. 
  • Consumindo o patrimônio (até os 95 anos): aqui o patrimônio vai sendo usado até uma expectativa de vida considerada segura (95 anos), quando chega a zero. Como o valor guardado é totalmente utilizado nesse período, o saque mensal é maior — R$ 9.025,60/mês, no exemplo. 

Ou seja: é a clássica troca entre segurança e herança (retirar pouco, preservar tudo) e uma renda maior durante a aposentadoria (retirar mais, aceitando que o dinheiro tem prazo de validade). Além do gráfico, há tabelas de sensibilidade que mostram, por exemplo, exatamente quanto de patrimônio (e de aporte mensal) você precisaria para atingir a renda mensal que deseja na idade-alvo escolhida, nas duas estratégias de retirada.

Faça sua conta com o simulador de aposentadoria da Nord

Em menos de um minuto, você descobre se está no caminho certo para uma aposentadoria tranquila, com um planejador financeiro certificado (CFP®) por trás da metodologia.

Simular minha aposentadoria agora

Ver esses números é o primeiro passo, mas saber o que fazer com eles é o que muda o seu futuro. 

É justamente nessa hora que o apoio de um planejador financeiro faz a diferença: ele ajuda a transformar o diagnóstico em um plano (não só de investimentos, mas de vida, considerando os objetivos, a família e o momento que você está vivendo). 

É esse o papel da Nord Liberta: a área da Nord dedicada ao planejamento de vida e de investimentos, feito por planejadores financeiros certificados (CFP®) que acompanham você não só na definição da estratégia, mas ao longo do caminho.