Você já ouviu falar do movimento mundial de aposentadoria precoce? Em inglês, esse movimento é conhecido pelo nome FIRE: Financial Independence, Retire Early. Traduzindo, seria algo como: “independência financeira e aposentadoria antecipada”. Esse é o sonho de muitas pessoas que não querem trabalhar a vida toda apenas para viver uma vida de… trabalho!

Se você está cansado da rotina, do despertador e da sensação de que a vida está passando enquanto trabalha para os outros; se sonha em ter tempo para viajar, passar mais tempo com a família ou simplesmente relaxar sem preocupações financeiras, talvez esse também seja o seu sonho! 

Para esclarecer o assunto, vou mostrar um caminho seguido por pessoas comuns em busca da realização desse sonho de aposentadoria antecipada. E ele pode estar mais perto do que você imagina e nem precisa ir para os EUA, onde esse conceito surgiu: ele também está ao alcance de suas mãos bem aqui, no Brasil!

Mas, antes, temos que falar um pouco sobre o movimento no mundo e explicar para você — que deve ter ficado curioso com o título deste e-mail — de onde ele saiu.

O que é o movimento FIRE?

Já definimos o significado de FIRE em inglês: “financial independence, retire early”. Mas FIRE também possui outros significados que vamos abordar por aqui. Em inglês, o termo usado para dispensar alguém do serviço é “you are fired!”, ou seja, você está demitido! Sem trabalho. 

E acho que essa sigla foi muito bem pensada para ter um significado bem mais amplo do que ela realmente tem! Trabalhe o necessário para poder aproveitar a sua vida, pois tempo vale mais do que dinheiro.

Claro, FIRE também significa fogo. E fogo lembra os bombeiros. Aqui, vou pedir licença para falar um pouco sobre mim. 

Como muitos sabem (ou não), fui bombeiro durante muitos anos e me aposentei aos 47 anos de idade, após 30 anos de serviços prestados. Embora não muito early (cedo), ainda assim bem mais cedo em relação à idade de aposentadoria média do nosso país. 

Não contei apenas com meu salário para juntar patrimônio, mas também com um negócio próprio e o reinvestimento de rendimentos recebidos dos meus investimentos. Isso tudo ajudou na construção de patrimônio que gera boa parte da minha renda hoje. 

Feito o paralelo, voltemos ao fogo, digo, ao FIRE. Em algum momento, anos atrás, ouvi falar sobre o movimento FIRE e a regra dos 4%. E o FIRE encontrou um bombeiro investidor. Os conceitos abordados ajudaram a consolidar meu pensamento de levar uma vida mais simples, em busca de mais tempo livre e em família, e não de mais coisas ou de mais dinheiro.

Sobre a regra dos 4%, da qual deve estar curioso, ela é bem simples: você pode gastar 4% ao ano do seu patrimônio sem empobrecer, ou seja, é necessário ter um patrimônio de 25 vezes o seu gasto anual e… pronto! You’re FIRED! Está livre financeiramente.

Fazendo algumas continhas rápidas: se você quer viver com R$ 5 mil ao mês, precisa de R$ 60 mil ao ano de renda. 25 x R$ 60.000 = R$ 1,5 milhão. Com R$ 1,5 milhão você pode se aposentar com R$ 5 mil ao mês. Essa conta é muito utilizada no mundo inteiro, principalmente nos EUA. 

No Brasil, é um caso à parte. Estamos em uma situação um pouco “melhor” de rentabilidade, ou seja, podemos conseguir em menos tempo. Basta ver que nosso juro real, mesmo em renda fixa (CDI), está em torno de 8% a.a. hoje, já descontados a inflação e os impostos. Mas isso vamos falar mais à frente!

A origem do conceito

O movimento surgiu nos anos 1990 com o livro "Your Money or Your Life" ("Seu dinheiro ou sua vida", em tradução livre), de Vicki Robin e Joe Dominguez, e mais tarde se popularizou pelo blog Mr. Money Mustache, criado por Peter Adeney, um engenheiro que se aposentou aos 30 anos.

Mr. Money Mustache (Sr. Bigode)

No blog Mr. Money Mustache, o engenheiro Peter Adeney ensina uma abordagem de vida mais frugal e minimalista, no intuito de alcançar a liberdade financeira mais cedo e levar um estilo de vida mais feliz e menos consumista.

Peter se aposentou aos 30 anos de idade, após investir boa parte de seus ganhos durante 10 anos (as taxas de poupança eram extremamente altas, entre 50% e 75% da renda recebida).

Regras básicas do FIRE

Aqui estão algumas ideias desse movimento:

  • Questionar o “normal”: desafiar a norma social de que trabalhar em empregos de 40h semanais por 40 anos é algo normal e deve ser seguido por todos;
  • Evitar o consumismo pelo consumismo: não ficar trocando de carro, celular, jantando fora todo dia. Pessoas ricas ficam ricas vivendo com frugalidade; pessoas pobres que levam vidas acima de suas posses quebram no longo prazo e têm que trabalhar para sustentar o estilo de vida insustentável;
  • Levar um estilo de vida mais saudável: se der para gastar menos dinheiro obtendo mais saúde, essa é a melhor decisão! Trocar o carro pela bicicleta ou caminhada é um bom exemplo. Ou a comida de restaurante, gordurosa, pela comida feita em casa, mais balanceada e saudável;
  • Investir de forma simples e para o longo prazo: a abordagem de investimento foca em ativos de baixo custo, diversificados, com baixo risco;
  • Regra dos 4%: o pilar da estratégia da aposentadoria antecipada é a capacidade de viver com a segurança dos retornos dos investimentos, após acumular 25 vezes suas despesas anuais (ou seja, sendo capaz de viver com 4% de renda anual sobre o patrimônio). Para isso, os aportes são bastante agressivos, diminuindo o tempo para juntar o patrimônio e começar a “viver a vida de verdade o mais cedo possível”.

Resumindo: a proposta é ajustar os seus gastos, viver mais e de forma mais saudável, poupar o máximo e investir com cautela para obter o retorno máximo em forma de felicidade e tempo de vida livre.

Mustache em inglês significa bigode, mas a ideia do nome do blog era arrumar uma palavra para rimar com stash (juntar ou acumular, em inglês). Então, surgiu o Mr. Money Mustache, ou Mr. Dinheiro Bigode. 

No blog, Peter postou um gráfico de anos de trabalho x taxa de poupança, que serve bem para a realidade e rentabilidade dos ativos americanos e explica um pouco de como ele atingiu a liberdade financeira em cerca de 10 anos. Abaixo, segue o gráfico:

 Fonte: networthify.com

Bom, nos EUA dá para se aposentar investindo durante 10 anos, a uma taxa de poupança de 64% do salário recebido. Essa tabela pode ser adequada à sua realidade, bastando informar a renda anual total, economia anual total, suas despesas anuais totais e a taxa de poupança. O endereço da fonte consultada é do site que simula essas contas.

A ideia de ganhar tempo — e curtir a vida mais cedo

Quanto vale o seu tempo? Se você ganha R$ 10 mil por mês, trabalhando 40 horas por semana, 4 semanas por mês, sua hora de vida (ou de trabalho) vale R$ 62,50. Se você acrescer a essas 160h o tempo de trânsito, leitura de e-mails repetitivos, reuniões improdutivas e tempo de mídias sociais, o valor da sua hora de vida diminui bastante. 

Agora, pergunto: você está satisfeito com o que recebe para cada hora de vida?

E se você pudesse ter renda, sem precisar trocá-la por tempo de vida (trabalho)? Bingo!

É aqui que o dinheiro entra como “ferramenta” de construção de uma renda passiva. O conceito que eu considero o mais legal no mundo dos investimentos: o dinheiro trabalhando no seu lugar! Essa é a melhor utilidade para ele, acredite!

O dinheiro pode construir um patrimônio que gera renda e essa renda irá existir para sempre, mesmo sem trabalho. Buffett tem uma frase maravilhosa sobre isso: “Se você não der um jeito de ganhar dinheiro enquanto dorme, vai trabalhar até morrer”.

Robert Kiyosaki cunhou uma expressão para descrever o ciclo financeiro vicioso, em que as pessoas trabalham sem parar e gastam todo o dinheiro em despesas e dívidas. Depois têm que trabalhar para pagar as dívidas e manter a roda girando. A expressão é “corrida de ratos”.

Para fugir da corrida de ratos em busca de tempo livre e mais felicidade, as pessoas buscaram trabalhar e economizar o máximo possível para poder investir e se libertar do ciclo financeiro vicioso. E esse conceito começou nos EUA.

Porque FIRE nasceu nos EUA

Aqui vem uma reflexão importante. Os EUA possuem um sistema de aposentadoria frágil. E isso importa muito! 

As pessoas têm que bancar seu estilo de vida na velhice, seu plano de saúde, seguros etc. Para isso, recebem um salário maior: a responsabilidade sobre o futuro está nas mãos de cada um por lá! Por isso, cerca de 55% dos americanos investem em Bolsa de Valores nos EUA. 

Aqui no Brasil, estamos por volta de 3%, só para você ter uma ideia da diferença. Aqui, todo o cuidado com as pessoas está nas mãos dos governos. 

Tá, mas e se o governo falhar com elas?

Nosso sistema, até então paternalista, bancava todo o sistema de saúde, seguridade social e aposentadoria. De um tempo para cá, várias reformas estão sendo feitas, com aumento de tempo de contribuição, idade, diminuição de benefícios etc. Cada vez teremos que trabalhar e contribuir mais para nos aposentar com menor salário e menos direitos. Por isso, muitos brasileiros estão começando a se preocupar, logo cedo, com investimentos e aposentadoria. E isso é muito bom!

Quando entende que dinheiro é, na verdade, tempo (se você acredita que tempo é dinheiro — porque troca tempo de vida por dinheiro — então dinheiro também é tempo, já que pode trocar dinheiro acumulado por tempo livre!), utilizar o tempo como lhe convier é o melhor uso desse recurso mais escasso da sua vida!

E o nosso Brasil pode te dar uma forcinha!

O poder dos FIIs para alcançar a liberdade

Tem coisa que só o Brasil faz por você! E boa parte dessa “bondade” do país para com os investidores é devido à irresponsabilidade fiscal dos políticos, inflação persistente, corrupção e insegurança jurídica dos contratos. Isso encarece o crédito e dificulta o acesso ao dinheiro, que fica mais caro! 

Os juros são o preço do dinheiro! Juros altos significam preços altos. Pensando assim, melhor estar do lado de quem empresta do que do lado de quem toma emprestado, não é mesmo?

Os juros compostos funcionam como uma correnteza, que te ajuda a remar no rio das oportunidades. No Brasil, temos uma “correnteza mais forte do que a dos EUA”. Nossos juros são mais altos e o DY dos FIIs é maior do que dos REITs americanos. Lá eles consomem muito porque o preço do dinheiro é barato. Por aqui, o povo consome menos porque o preço do dinheiro é caro.

E como isso ajuda você? Bom, lembra da regra dos 4%?

Se você precisaria de um capital 25x sua renda anual para alcançar os 4% de rentabilidade, se essa rentabilidade for de 6%, você só precisa de um capital 16,6 vezes suas despesas anuais. É bem mais rápido para atingir o patrimônio necessário para se aposentar no Brasil — a terra dos rentistas — como diriam os políticos populistas, que vivem do trabalho alheio!

E se o DY médio de uma carteira de FIIs de tijolo estiver não em 6% a.a., mas em 8% a.a.? Bom, então, em teoria, você só precisaria de 12,5 vezes o patrimônio anual, e não 25 vezes. Matematicamente, você obtém a liberdade na metade do tempo! 

Então, no Brasil atual, com taxa de juros reais de 8% a.a. (equivalente ao DY de FII de tijolo de 8% a.a.) para obter uma renda de R$ 5 mil mensais, ou seja, R$ 60 mil anuais, você precisa de R$ 750 mil investidos. Muito menos do que os R$ 1,5 milhão necessários nos EUA, não é mesmo?

O Brasil pode encurtar muito o seu caminho em busca da liberdade financeira. Do tempo livre. Nossos juros altos são ruins apenas para quem consome. Para quem investe, eles são ótimos!

Os FIIs podem ser um importante aliado na sua construção patrimonial. São ativos perenes, que geram renda mensal, possuem lastro imobiliário, liquidez diária e isenção fiscal. Atualmente, estão com DY anual acima dos 11% (em uma carteira diversificada), o que é uma excelente rentabilidade. Tão bom que parece até mentira!

São uma boa saída para a roda da corrida dos ratos. Para seu tempo livre e de qualidade.

E você? Tem planos para se aposentar e viver uma vida plena mais cedo, ou ainda está deixando o tempo passar e ver aonde “a vida vai te levar”?